1.Услуги Интернет-банкинга сегодня и завтра Развиваясь, коммерческие банки стремятся расширить ареал своего присутствия, но конкурировать со Сбербанком по числу филиалов сегодня не может ни один из них (организация филиала, по оценкам самих банков, сегодня обходится в пределах 0,5-1,5 млн. долл). Выход один: пытаться продавать услуги онлайновым способом.
Однако, как отметил заместитель председателя правления Автобанка Юрий Коваль, Интернет-услуги для России пока больше экзотика, чем реальная практика, поскольку вступить в контакт с банком по телефону клиенту сегодня значительно дешевле, чем через Интернет.
В то же время из опыта зарубежных банков известно, что для кредитных организаций ситуация прямо противоположна: себестоимость выполнения одной транзакции при обслуживании клиента "живьем" составляет 1-1,5 долл., при использовании оператора-телефониста - 50 центов, через "механическую телефонную барышню" - 10 центов, а через Интернет - всего 1 цент. В то же время, несмотря на это, даже в США, где банки по закону не имеют права осуществлять экспансию в другие штаты, а миграция населения из штата в штат идет постоянно, услугами Интернет-банкинга до сих пор пользуется не более 5% клиентов. Подобная ситуация наблюдается и в Англии и Германии.
В России к тому же ассортимент услуг, предоставляемых клиентам через Интернет даже наиболее "продвинутыми" в этом смысле банками (а это Автобанк и ГУТА-Банк), пока совсем невелик и включает только просмотр счетов и минимальные операции по управлению ими (пополнение карточных счетов, конвертация валюты, оплата коммунальных услуг и услуг связи, безналичное перечисление средств при осуществлении крупных покупок и ряд других). Да и сами банки, предлагающие онлайновые услуги, сегодня можно пересчитать по пальцам.
Для сравнения: в Англии и Германии услуги по Интернету предоставляют 60-65%, а в Финляндии и вовсе 95% банков. Перечень их услуг отличается от перечня услуг наших банков как небо и земля. Поэтому задачей номер один российских банков, работающих через Интернет, является расширение клиентской базы и ассортимента предоставляемых услуг.
Например, по словам начальника процессингового центра системы "Телебанк" ГУТА-Банка (www.telebank.ru) Андрея Ванина, его банк намерен использовать богатый клиентский потенциал рынка платных услуг. В первую очередь к ним относятся услуги сотовой связи, спутникового телевидения и доступа в Интернет. Например, согласно опросам ГУТА-Банка, МГТС и МСС, среди владельцев сотовых телефонов, которых в Москве сейчас свыше 800 тыс. человек, к Интернет-обслуживанию благосклонно относятся около 20%. Кроме того, этот банк изучает возможность предоставления услуг Интернет-банкинга и мелким юридическим лицам, а также намеревается начать оказывать услуги эквайринга в области Интернет-коммерции с использованием пластиковых карточек (по-видимому, с лета этого года).
Автобанк через свою Интернет-систему "Домашний банк" (www.avtobank.ru/ homebank) уже в марте предполагает предоставить клиентам возможность работы на рынке ценных бумаг, а к апрелю собирается запустить услугу кредитования физических лиц, если получит на это разрешение в ЦБ РФ (чтобы воспользоваться ею, клиент, естественно, должен удовлетворять определенным
условиям). Кроме того, Автобанк совместно с Ингосстрахом подыскивает банковско-страховые продукты, которые можно было бы продавать через Интернет.
Обслуживание клиентов через Интернет осуществляет и ряд других банков, хотя чаще всего эти услуги ориентированы не на физических, а на юридических лиц (фактически, это - альтернатива системе "банк - клиент"). Использование Интернета выгодно банкам, так как позволяет им экономить на обслуживании клиентских рабочих мест (на них применяется стандартный Web-браузер с небольшими дополнениями), но неясно, насколько такой сервис актуален для клиентов, если учесть сегодняшний уровень безопасности в Сети.
Чаще всего его открывают региональные банки. Представитель одного из них (банка "Северная казна" из Екатеринбурга, первым среди региональных банков разработавшего и внедрившего систему "Интернет-банк") рассказал, что за месяц эксплуатации системы почти 100 организаций и предприятий выразили желание
стать ее клиентами, а все местные Интернет-магазины просят создать на ее базе региональную платежную систему. При этом массированной рекламной "раскрутки" системы не проводилось.
2.Страховые услуги в российском Интернете
