Началом развития карточного
бизнеса в России принято считать выпуск в 1991 г. карточек
Visa Кредобанком. В дальнейшем число банков - эмитентов в нашей стране росло в геометрической прогрессии. Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как продолжающийся бум. Так, если объем операций с использованием банковских карточек в 1994 г. составлял около 20 млн. долл., то сегодня этот показатель достиг миллиардной отметки. Пластиковые карточки в России принимают тысячи торговых точек, около трети банков занимаются их обслуживанием. Создание нормативной базы, регулирующей процессы выпуска и обращения в нашей стране, способствует росту карточных операций.
Между тем, как и всякий бизнес, в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки постоянно являются мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.
Для нашей страны всплеск мошенничества по карточкам международных платежных систем приходился на середину 90 - х гг. Только в 1995 г. потери российского карточного бизнеса от мошенничеств составили около 6 млн. долл. (Пластиковые карточки. М.: Издательская группа "БДЦ - Прогресс", 1999). В целом официальные данные о реальных потерях российских банков не публикуются.
Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется.
Все случаи возникновения потерь банка в результате мошеннических действий с банковскими карточками можно разделить на три категории: Потери в результате мошеннических действий вне системы банка: - овердрафт на счете клиента из - за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;
- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;
- списание средств по утраченным карточкам;
- списание средств по фальшивым финансовым документам.
Потери из - за мошеннических действий в системе банка: - несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;
- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);
- выпуск параллельной карточки - двойника;
- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).
Потери из - за технологических сбоев и ошибок: - несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;
- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.
Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки - эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40 % мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков - эмитентов практически невозможно предсказать. Практика показывает, что наиболее эффективным средством нейтрализации последствий убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения банковских карточек, является страхование.
Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами.
В настоящее время отечественными страховщиками разработаны специальные программы страхования банков - эмитентов, в основу которых положен опыт ведущих западных страховых компаний. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек готовы предложить лидеры отечественного страхования финансовых институтов - ВСК, Ингосстрах и еще несколько российских страховщиков. По
условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек.
Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:
