Привычка пользоваться услугами накопительного страхования жизни возникла у наших сограждан благодаря Госстраху. Однако, потеряв уверенность в стабильности российских компаний, люди не спешат нести деньги страховщикам. Ситуация может кардинально измениться с приходом компаний международного масштаба.
Во всем мире накопительное страхование жизни используется не только как механизм защиты семьи, но и как универсальный инструмент для инвестиций. Поэтому крупные транснациональные страховые холдинги, многие из которых имеют высшие рейтинги финансовой надежности, обладают явным преимуществом перед местными компаниями: они могут предложить клиентам то, чего не давала до сих пор ни одна российская компания - гарантию вкладов, так как все они отвечают по своим обязательствам уже сто лет.
"Наши" услугиХотя у наших страховщиков было достаточно времени, немногие из них успели создать полноценный пакет предложений в области страхования жизни. В 2001 году российские страховые компании собрали около 100 млрд. руб. взносов, однако те программы, которые компании предлагают сегодня своим клиентам в этой области, вряд ли можно назвать классическим страхованием жизни. В основном эти программы ориентированы на корпоративных клиентов, которым они продают полисы страхования жизни для сотрудников. Причем в большинстве случаев эти программы используются предприятиями для ухода от
налогов.
Конечно, есть и реальные программы долгосрочного страхования жизни. Среди них можно отметить программы
AIG Life, "Линию жизни" Военно - страховой компании, "Универсальное страхование жизни" РОСНО, "Смешанное страхование жизни" компании "РЕСО - Гарантия", а также некоторые другие.
Предложения зарубежных компаний в области страхования жизни гораздо более разнообразны и обширны. Однако самой серьезной проблемой для этих компаний при выходе на российский рынок может стать даже не государственное регулирование их деятельности, а моральная неподготовленность потенциальных клиентов. С такими проблемами многие страховщики столкнулись в Восточной Европе. В Чехии и Польше, например, по данным компании
Munich Re, только в последние год - два стал расти спрос на страхование жизни, хотя иностранные страховщики работают на этих рынках уже десять лет.
Их нравыВ западных странах никогда не возникало таких препятствий: долгосрочное страхование жизни существует там уже в течение трех столетий. Первой компанией, заключавшей
договоры долгосрочного страхования жизни, была английская
Equitable Life, история которой насчитывает около 300 лет. Кстати, недавно эта компания обанкротилась, а одной из причин ее краха называют некачественный аудит и плохой финансовый менеджмент.
Основной смысл полиса страхования жизни в том, что он позволяет в случае смерти застрахованного возместить потерянный семьей доход, а также оплатить долги - скажем, взносы за недвижимость, автомобиль. Есть накопительные разновидности полисов, они обходятся дороже, но позволяют увеличивать сбережения и служат еще и в качестве пенсионного обеспечения в старости.
Самыми популярными остаются два вида страхования -
term insurance (срочное страхование) и cash value - страхование с инвестиционными элементами. Именно эти полисы собираются продавать на нашем рынке иностранные компании.
Срочное страхование подразумевает, что договор заключается на срок от 1 до 30 лет. Если застрахованный человек умирает в течение этого периода, его наследник получает всю сумму страхового покрытия, независимо от того, сколько уже было уплачено. Если же клиент доживает до окончания срока, на который был заключен договор, его семья не получает ничего - все уходит застрахованному. Такое страхование стоит дешево. Так, для некурящего мужчины 35 лет, который хочет иметь страховую защиту в течение 20 лет, а сумму страхового покрытия определил в $100 тыс., ежегодные выплаты составят $150 - $250.
Накопительное страхование жизни действует по другому принципу. Пока клиент продолжает платить взносы, защита действует. В нашей стране накопительное страхование пока менее популярно, чем срочное. Причина проста - отсутствие надежных накопительных инструментов. Со временем размер взносов сокращается, так как накапливается сумма на счету. К тому же под сумму страховки можно брать кредит.
Если клиент разрывает контракт, ему возвращается, в зависимости от условий договора, вся сумма, которая уже была уплачена, или ее часть. В продолжение действия договора страхования страховая компания инвестирует на фондовом рынке, так что сумма все время увеличивается.
Существует такое понятие, как гарантированный доход. По инвестиционной программе страховая компания вкладывает средства клиента в ценные бумаги, на банковские депозиты. В России некоторые компании предлагают такие услуги, однако в основном они держат средства на депозитах в банках. Это хотя и консервативное, и надежное средство, но процент, который можно получить по такому вкладу, невелик.
Дополнительный доход образуется от вложений в более рискованные активы и является как бы бонусом, на который застрахованный не всегда рассчитывает, но зачастую получает. Его размер зависит в основном от ситуации на фондовом рынке и от профессиональности инвестиционного менеджмента.
Дополнительный доход может меняться. Например, в "AIG Россия" по результатам 2000 года на полисы долгосрочного страхования жизни с инвестиционной составляющей было начислено 4,4 % в долларах и 31 % в рублях. А в 1999 году процент начислений в долларах был таким же, а рублевый - 45 %.
Гордость пенсионера
