Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков, как уже было сказано, является одним из наиболее массовых видов страхования. Объяснять его необходимость не нужно практически никому.
В стандартный
договор страхования включаются все риски, которые могут в той или иной мере нанести ущерб как недвижимости (производственным зданиям, складам, офисам), так и имуществу, находящемуся внутри этих помещений. Поэтому исторически присущее этому виду страхования название "огневое" довольно условно. Застраховаться можно от пожара, взрывов, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов и их обломков, природных сил и стихийных бедствий, повреждения водой, аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем, противоправных действий третьих лиц (хищение, грабеж, разбой, умышленное повреждение имущества или его частей), поломок машин и механизмов и посторонних воздействий.
В каждом случае заключается индивидуальный договор, конструируемый из тех рисков, которые клиент считает наиболее вероятными. Естественно, не имеет смысла страховать сооружения, находящиеся вдали от водоемов, от наводнений или навалов водных транспортных средств, а продовольственный склад - от взрывов (кстати, с начала октября большинство страховых компаний стали принимать на страхование еще один риск, ранее относимый к набору форс-мажорных ситуаций: теперь возможно застраховать свое имущество на случай террористических актов).
Несмотря на громадный набор рисков, страховые выплаты, как правило, осуществляются по нескольким направлениям. В основном страховщикам приходится оплачивать убытки от пожаров и повреждения имущества водой. Гораздо реже - возмещать ущерб от краж и прочих противоправных действий третьих лиц. По перечисленным рискам вероятность наступления страховых случаев максимальна, а значит, именно их надо страховать в первую очередь.
Тарифы зависят от набора включенных в договор рисков, а также типа страхуемого имущества. В среднем по страхованию зданий и сооружений в различных компаниях и при различных условиях они составляют 0,15-0,40% оценочной стоимости. Тарифы по страхованию предметов интерьера, отделки, оборудования и материалов чуть выше - 0,2-0,8%. Страхование сложной техники, электронного оборудования, готовой продукции на складах может обойтись до 2% оценочной стоимости. Тарифы могут быть и значительно выше при страховании витринных стекол и рекламных вывесок, денежной наличности в сейфах и кассовых аппаратах, а также при страховании опасных производств.
В настоящее время, по оценкам большинства экспертов, тарифы российских компаний постепенно приближаются к общемировому уровню (то есть снижаются). Это характерно практически для всех видов страхования имущества и ответственности за исключением наиболее сложных с технологической точки зрения видов страхования - космического, авиационного и финансовых рисков, а также страхования автотранспорта, где возможный минимум уже достигнут, а некоторыми компаниями и перекрыт.
Разнообразие условий не позволяет корректно сравнивать тарифы различных компаний: естественно, у специализирующихся на опасных производствах средние тарифы значительно выше, чем у остальных. Как правило, это касается кэптивных страховщиков нефтехимии и топливно-энергетических рисков. Актуальность страхования крупных рисков подобных производств настолько высока, что требует объединения действий основных страховщиков.
1.4.Физических лиц.Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:
1. строения;
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
3. животные;
4. транспортные средства.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованному по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страховаателем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и
определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
· в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
· в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения а результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.
Из событий страхования домашнего имущества исключается уничтожение или повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение или повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространение огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
1.5.Строительно-монтажных работ.
