Пока представители малого
бизнеса страхуются крайне редко. И вообще, предпочитают не задумываться, что, к примеру, кирпич, свалившийся с крыши их торгового павильона на капот припаркованного автомобиля, может "выставить" их на круглую сумму. А вот сломанные руки-ноги клиентов заботят бизнесменов гораздо больше. В последние год-два владельцы магазинов все чаще просят включить в полисы страхования ответственности случаи травм посетителей на скользких ступенях торговых павильонов. В целом же полисы страхования ответственности имеют не более 5% малых предприятий.
Кроме того, страхуют, как правило, фирменную недвижимость, оборудование, отделку офисов (в 4-6% случаев). Руководитель предприятия непременно застрахует свой служебный автомобиль, особенно если у него уже угнали любимый джип. Как правило, страхуются те, кто работает с арендованным имуществом и берет кредиты под залог собственности (ни того, ни другого без страховки просто не получишь).
Огонь, вода и ... Сегодня практически все известные страховые компании (такие как "Ингосстрах", Промышленно-страховая и Военно-страховая компании, Восточно-Европейское Страховое Агентство, НАСТА, Национальная страховая группа, ПАРИ) предлагают малому бизнесу широкий спектр продуктов: от полисов страхования ответственности, любого имущества, грузов, автотранспорта до страхования строительно-монтажных рисков, оборудования "от поломок" и сотрудников -от несчастного случая.
Владельцам мелкого бизнеса в любом случае имеет смысл страховаться от так называемых "огневых и сопутствующих" рисков. По такому полису обычно оплачивается ущерб от порчи или гибели имущества в случае пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж. При желании можно застраховаться лишь от отдельных опасностей, к примеру от залива или кражи.
Полис страхования производственных помещений, ангаров, складов по полному пакету "огневых" рисков обычно обходится в 0,2-0,8% от записанной в
договоре страховой суммы в год. Обычно страховая сумма соответствует действительной стоимости объекта. За безопасность офисных помещений фирмам приходится платить 0,3-0,9% от страховой суммы в год, оборудования - 0,2-0,5%, готовой продукции и сырья - 0,3-1,5%. Но эти тарифы могут быть на 3-5% ниже базовых, если руководитель предприятия заранее позаботится об охране складов, противопожарной сигнализации и современных системах пожаротушения.
В "Ингосстрахе", Восточно-Европейском Страховом Агентстве, "Энергогаранте" и некоторых других компаниях машины и оборудование отдельно можно застраховать еще и на случай поломки. По такому страховому договору покрываются повреждения техники в результате: короткого замыкания, повышенного напряжения, ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков их изготовления и монтажа. Цена полиса страхования на случай поломки составляет 0,6-2% от стоимости самого оборудования в год, но может достигать и 3%. Все зависит от "сложности" и цены оборудования, срока и условий его эксплуатации.
Под машинку Большинству малых предприятий никак не обойтись без автотранспорта. Это и обычные легковушки отечественного производства, и крутые иномарки хозяина фирмы, и "рабочие лошадки" типа "газели" или "бычка". Легковые автомобили угоняются несравнимо чаще грузового транспорта. Именно от этой опасности их нужно застраховать в первую очередь. Страховой тариф по наиболее популярной программе "автокаско", включающей защиту авто от "угона" и "ущерба", составляет 8-16% от страховой суммы (максимальной суммы, которая может быть выплачена, если автовладелец лишится своего авто) в год. Но в каждом конкретном случае стоимость страховки будет зависеть от марки автомобиля, его возраста и технического состояния.
Фирме нелишне обзавестись полисом страхования автогражданской ответственности (АГО) - ведь ваш шофер может "въехать" в чужую машину. Годовой полис АГО обойдется в 0,8-2,5% от лимита ответственности страховой компании по договору страхования.
Малое предприятие может застраховать любое имущество на период его транспортировки: минеральные удобрения, продукты питания, напитки, бытовую, аудио- и видеотехнику, предметы искусства и прочее. Если застрахованный груз повредится или пропадет в пути по причине стихийных действий, аварий, пожаров, а также краж и прочих неприятностей, страховая компания возместит владельцу груза убыток. Помимо компенсации материального ущерба от гибели или порчи груза, все страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасанию уцелевшего груза. Договор страхования груза обычно заключается не "на срок", а "на рейс". Но если ваша фирма регулярно возит грузы, лучше заключить "генеральный договор", который позволяет не только разом застраховать все запланированные, к примеру, на полгода перевозки, но и сэкономить.
Стоимость полиса страхования груза сильно зависит от вида груза, способа транспортировки и маршрута. Она может составлять и 0,2-1,1% от страховой суммы, то есть максимальной суммы, которую страховщик должен выплатить по договору при полной гибели перевозимого груза. Чем больше перегрузок и перевалок, тем страховка дороже.
Строй! Кто идет?
