Помимо рассуждений о роли и месте кредитных карточек на современных развитых и развивающихся карточных рынках, имеются и весьма существенные разночтения в трактовке самого понятия "кредитная карточка".
Не только у нас, но и во многих зарубежных странах кредитные карточки действительно
определяют по - разному. Нет единой трактовки этого понятия и у ведущих международных платежных систем. Даже такие, ныне совсем уже сроднившиеся ассоциации, как
MasterCard International и
Europay International до сих пор не пришли к единому мнению в этом вопросе. Точнее,
Europay International в своих статистических отчетах вообще не употребляет понятий "дебетовая" и "кредитная" карточки, предпочитая использовать термины
Pay Now и
Pay Later для обозначения продуктов с различными платежными характеристиками.
В общем, о существующих определениях кредитных карточек можно было бы сложить песню - конечно, не "Старшую Эдду" и не "Былину о Микуле Селяниновиче", но вполне добротную, безобразно - длинную и бессвязную песню. Очень, кстати, напоминающую своей маловнятностью многие операционные правила платежных систем
Visa International и Europay International. Что касается самих западных банкиров, аналитиков и авторов статей в профессиональных изданиях типа
The Nielson Report, Card Technology, American Banker, European Card Review, Card World, изданий
Lafferty Group, то они, судя по всему, смогли
договориться о единой трактовке понятия
credit card, приняв за основу характеристики кредитных карточек, выпускаемых банками и финансовыми компаниями США, Канады, Великобритании и Ирландии.
В этих странах кредитными карточками обычно называются продукты, которые дают держателю право на автоматически возобновляемый кредит, т. е. так называемые
revolving credit cards. С их помощью держатели осуществляют покупки в физических и виртуальных фирмах - акцептантах, получают кассовые авансы и осуществляют иные транзакции на условиях, оговоренных в письменном виде в кредитном соглашении между банком - эмитентом и держателем кредитной карточки, и в пределах кредитной линии, установленной эмитентом. Специфика кредитных карточек с автоматически возобновляемым кредитом заключается в том, что по истечении учетного периода заемщик обязан выплатить эмитенту не всю сумму взятого по карточке кредита, а лишь заранее оговоренную часть, после чего сумма кредитного лимита восстанавливается. Разумеется, держатель может оплачивать всю сумму задолженности каждый раз полностью - в таком случае он не будет платить банку проценты за пользование кредитом. Однако в большинстве случаев держатели карточек с револьверным кредитом ежемесячно выплачивают банку от 10 до 30 % суммы кредитной линии. Как свидетельствует практика, многие держатели никогда полностью не выбирают всей кредитной линии - вероятно, на то имеются причины сугубо психологического плана: далеко не все столь уверены в собственном умении "жить взаймы".
Есть такие кредитные карточки в России? Судя по словам руководителей карточных подразделений некоторых крупнейших банков и менеджеров ведущих международных платежных систем, все - таки есть. Например,
Visa International считает, что таких карточек у нас в стране эмитировано порядка 1,7 - 1,8 тыс. По - видимому, сопоставима с этим цифра и карточек
MasterCard International.Имеются в нашей стране и держатели кредитных продуктов
American Express и
Diners Club International (хотя карточки
DCI традиционно считаются расчетными, что предполагает отсутствие заранее установленной кредитной линии).
В общем, можно сказать, что кредитные карточки "западного образца" у нас в стране имеются, хотя их действительно немного. Не составляет большого труда, и вычислить "контактную аудиторию" держателей этих карточек - руководители банков, крупных промышленных предприятий и сервисных компаний, главы министерств и ведомств, депутаты, известные артисты и прочие музыканты.
Автор
