Итак, банки перестали спасать от инфляции, и вы, расстроившись, забрали свой вклад. Раз деньги все равно теряют в весе, то лучше уж, рассудили вы, хранить их в каком - нибудь более интересном месте. Тут к вам и придут со своими услугами страховые компании, конкретно - с предложением приобрести накопительный страховой полис.
Суть в том, что вы вносите ежемесячно некоторую сумму, а по достижении определенного возраста получаете ее назад, да еще и с процентами. Проценты в сравнении с банковскими невелики - 3 - 5 %, к тому же отсутствует замечательная возможность, которой вы только что воспользовались - забрать свои деньги в любой момент назад и при этом практически ничего не потерять. Ждать возвращения вложенного придется долгие годы (минимум лет пять). Но, может быть, вас привлекут другие приятные мелочи.
Часто считается, что страховые компании надежнее банков, однако, перед тем как давать им деньги, стоит поинтересоваться, куда они их собираются перевложить с выгодой для себя. Не следует забывать, что страховые компании делают, прежде всего собственный
бизнес, а вовсе не видят смысл своего существования в спасении ваших средств.
Если страховщик вкладывается в банковские инструменты (что не редкость), становится не очень понятно, зачем же тогда вытащили деньги из банка вы сами. Если же деньги вложены в еврооблигации, к примеру, тогда другое дело - они доходнее вашего вклада и по ним еще ни разу не было дефолта. То есть если ваш страховщик честен, то разориться (вместе с вами) он в этом случае, по идее, не должен.
Конечно, за более низкий процент по вкладу страховщик предложит вам компенсацию, ну а поскольку он страховщик, то это, естественно, будет страховая услуга. Вы не только копите деньги, но и обеспечиваете себе и близким страховую защиту на случай смерти, недееспособности, инвалидности. Другое удобство - страховой взнос может быть не единовременным, а вноситься порциями: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.
Одной из самых популярных схем - полисы с отложенной до конца срока выплатой. Такие программы позволяют накопить на образование, квартиру, старость и т. д.
Договоры заключаются минимум на 5 лет, максимально - на 20 лет. Если застрахованный благополучно доживет до окончания срока договора, он получит 100% взноса и доход в виде 3 - 5 % годовых в валюте. Иногда страховщики обещают уплатить оговоренный процент от прибыли компании. Если же с застрахованным случится несчастье, он или его наследники получат еще до 300 % страховой суммы.
Величина взноса, а также выплаты по нему зависят от многих условий: периодичности взносов, возраста застрахованного, срока договора и т.д. Например, приобретая страховой полис по программе "Капитал и стабильность" в ПСК, 32 - летний мужчина, желающий накопить к 50 - летию $10 тысяч и получить страховую защиту на аналогичную сумму, должен ежемесячно вносить $47,95.
Иностранные компании могут предложить и чисто накопительные схемы, работая фактически как инвестиционный фонд. Так,
AIG - life предлагает программу "Инвест" с минимальным ежегодным взносом 10 тысяч рублей. Ежегодная доходность зависит от доходности инструментов, куда инвестируются средства. В 2001 году она составляла 19,97 % годовых, в 2000 - 31 %. По завершении срока договора накопленные деньги можно забрать или регулярно получать в виде пенсии.
Сейчас многие компании предлагают специальные пенсионные программы, которые мало отличаются от других накопительных схем. Главное отличие: при достижении пенсионного возраста застрахованный будет получать пенсию, пожизненную или в течение фиксированного времени. В случае смерти застрахованного пенсию будут получать наследники. Так, если мужчина в возрасте 30 лет заключит договор пенсионного страхования в "Группе Ренессанс - Страхование" и будет ежегодно уплачивать по этому договору взнос в размере $700, то к 60 годам накопленная сумма составит $32 тысячи.
В компании "Россия", если 33 - летний мужчина в течение 17 лет будет ежегодно вносить $1000, при выходе на он сможет ежемесячно получать дополнительное пособие от $382 до $342 в зависимости от выбранного пенсионного периода (от 0 до 15 лет). Естественно, чем больше будут взносы, тем выше будут выплаты по пенсии.
Вообще говоря, страхование - дело хорошее, имеются плюсы не только в сравнении с банковскими вкладами, как мы уже отмечали, но и с паевыми фондами, которые до сих пор считались лучшей альтернативой банкам. Поскольку ПИФы в силу своей специфики и законодательных ограничений просто не могут сказать инвестору, какую прибавку к пенсии он будет получать через десять лет. У страховщиков же это расписано чётко - и это подкупает.
Вопрос только в уровне общественного доверия к финансовым институтам. Страховщикам нужны "длинные деньги", а, значит, им доверие необходимо вдвойне. Так что пока программы накопительного страхования имеют больше перспектив на корпоративном уровне. Ведь в корпорациях, по идее, есть специально подготовленные специалисты, которые принимают решение о сотруднчестве с той или иной страховой компанией - и если что, отвечают за это головой почти буквально. Какая - никакая, а гарантия. Простому же гражданину сложнее. Ему порой проще вообще не доверять, чем связываться.
