Инвестиции Бизнес от и до Экономика
Перестрахование в России - Страхование - страница 3 RIN.ru - Российская Информационная Сеть
Business.rin.ru - бизнес, бизнес план, бизнес идеи, консталтинг, бизнес идеи, экспертный анализ, малый бизнес
    в статьях в ссылках в книгах
ПОИСК
  
    ENGLISH  
Экономические новости
Архив новостей
Автоматизированные системы управления
Аналитика
Антикризисное управление
Астрология для бизнеса
Аудит и бухучёт
Банки
Безопасность
Бизнес идеи
Бизнес за рубежом
Валютные операции
Венчурный бизнес
Выставки и реклама
Грузоперевозки российские
Грузоперевозки зарубежные
Дистанционная работа
Заработок в Интернет
Консалтинг
Кредиты
Лизинг
Маркетинг
Мобильный бизнес
Налоги
Настольная книга нотариуса
Образцы договоров
Оффшоры
Патенты и защита прав
Платежные системы
Психология и бизнес
Работа за рубежом
Развитие бизнеса
Сертификация и стандартизация
Сетевой маркетинг
Управление и организация бизнеса
Управление персоналом
Справочник по доказыванию в гражданском судопроизводстве
Страхование
Технологический бизнес
Ценные бумаги
Электронная коммерция
Эмиграция и иммиграция
Юридические услуги
Гостевая книга

Новости делового мира
Конструктор бизнес визиток
Социология для бизнеса


Перестрахование в России



Беру на себя смелость утверждать (опираясь, в частности, на опыт работы нашей компании), что единого мнения по поводу того, с какого момента должно начинаться течение срока исковой давности по договорам страхования и перестрахования, нет ни в России, ни за рубежом. В ряде стран, как, например, в Англии, в случае достаточно длительного срока исковой давности (6 лет) споры по этому поводу возникают нечасто. В российском же законодательстве для договоров страхования и перестрахования установлен сокращенный срок исковой давности - 2 года, поэтому при неправильном исчислении даты начала его течения страхователь и перестрахователь могут потерять право на защиту своих имущественных интересов в суде.

В настоящее время среди участников российского страхового рынка бытует мнение, что исковая давность по договорам перестрахования (а значит, и ретроцессии) начинает течь с даты страхового события по оригинальному договору страхования, которое впоследствии может быть признано или не признано страховым случаем.

С нашей точки зрения, считать так чрезвычайно опасно для российского перестрахования, так как недобросовестный перестраховщик в этом случае имеет законное право без объяснения причин не возмещать никакого убытка по любому договору перестрахования, если с момента страхового события по договору страхования до обращения перестрахователя в суд (с целью принудить перестраховщика к исполнению своих обязательств) прошло более двух лет.

Между тем при страховании имущества урегулирование крупных авиационных, морских, космических и других сложных с технической точки зрения убытков, как показывает практика, нередко занимает более двух лет.

При этом срок урегулирования подобных убытков зачастую не зависит ни от страхователя, ни от страховщика, так как до завершения работы компетентных государственных органов и межведомственных комиссий невозможно определить причину наступления страхового события, а следовательно, и принять решение, является ли это событие страховым случаем по договору страхования или нет.

Перестрахователь же, в соответствии с критикуемой позицией, по истечении двух лет после страхового события по договору страхования теряет право обращения в суд для принуждения перестраховщика произвести страховую выплату.

Хотелось бы также отметить, что для исчисления срока исковой давности по договору перестрахования не имеет никакого значения, были ли судебные разбирательства по страховому случаю между страхователем и страховщиком или нет.

Более того, не имеет никакого значения, что написано в тексте договора страхования или перестрахования, а также - что согласовано сторонами, так как ГК имеет преимущественную силу над всеми такими договоренностями сторон (ст. 198 ГК РФ).

Есть только два способа прервать течение исковой давности (ст. 203 ГК РФ):

- перестраховщику - признать долг (что до определения суммы и причин убытка, а также до составления необходимых документов обычно невозможно);

- перестрахователю - подать на перестраховщика иск в суд в установленном порядке (что до совершения действий, указанных выше, и до выставления перестраховщику необходимых документов тоже невозможно).

По этому вопросу "Энергогарант" обратился в комитет по перестрахованию ВСС за соответствующим разъяснением.

На заседании 11 января 2001 г. комитет сделал следующее заключение:

"В Комитет по перестрахованию Всероссийского союза страховщиков обратилась Страховая акционерная компания "Энергогарант" с просьбой предоставить заключение по вопросу о том, с какого момента начинается течение исковой давности по требованиям перестрахователя к перестраховщику о взыскании страхового возмещения по договору перестрахования и пени за просрочку платежа.

При рассмотрении данного вопроса арбитражный суд г.Москвы пришел к выводу о том, что течение исковой давности по этим требованиям начинается с момента наступления страхового случая по основному договору страхования (решение от 24 августа 2000 г. по делу N А40 - 26366/00 - 83 - 242 и решение от 12 октября 2000 г. по делу А40 - 32761/00 - 45 - 354) (эти решения судов первой инстанции впоследствии были отменены).

Комитет по перестрахованию ВСС считает, что эти выводы арбитражного суда первой инстанции противоречат законодательству Российской Федерации по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ "исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено". Другими словами, это срок для защиты того права, о защите которого просит истец. Страховой случай по договору страхования не нарушает права перестрахователя на получение страхового возмещения по договору перестрахования от перестраховщика и, следовательно, не может служить основанием для начала течения исковой давности.

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, "течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права". До завершения расследования причин аварии космического аппарата и признания случая страховым истец не мог предъявить требование о страховой выплате ответчику. Совершенно очевидно, что в то время истец не мог знать, что его право на получение страховой выплаты по договору перестрахования будет нарушено ответчиком.

Вопрос о том, когда перестрахователь (кредитор) "должен был узнать о нарушении своего права", решается в ч. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ. Если по условиям обязательства должнику предоставляется льготный срок для исполнения требования кредитора, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного льготного срока.

Таким образом, течение исковой давности по требованиям перестрахователя к перестраховщику о взыскании страхового возмещения по договору перестрахования и пени за просрочку платежа начинается после истечения срока, предоставленного перестраховщику договором перестрахования, - обычно 5 - 10 банковских дней после получения от перестрахователя счета убытка и других документов, оговоренных договором перестрахования или обычаями делового оборота.

Правильность вывода, сделанного комитетом, подтверждается тем, что для договоров личного страхования (ст. 934 ГК РФ) устанавливается общий срок исковой давности - 3 года.

В соответствии с п. 2 ст. 967 ГК РФ, к договорам перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. Страхование предпринимательского риска, в свою очередь, считается (в соответствии с ч. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ) разновидностью договора имущественного страхования. Следовательно, для договоров перестрахования установлен (в соответствии со ст. 966 ГК РФ) сокращенный срок исковой давности - 2 года.

Таким образом, следуя критикуемой позиции, страховщик, заключивший договор личного страхования, не может в судебном порядке требовать исполнение условий договора перестрахования, так как исковая давность по нему истекает ранее истечения срока исковой давности по оригинальному (основному) договору страхования.

Для договоров личного страхования и страхования ответственности известно, что вред жизни и здоровью застрахованного лица может проявиться через 20 - 39 лет после его причинения (то есть после даты страхового случая, например аварии на ядерной электростанции). Такие убытки будут оплачены страховщиком даже через 20 - 30 лет после страхового случая, так как в соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ начало течения срока исковой давности исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Если допустить, что течение исковой давности по договору перестрахования начинается с момента наступления страхового случая по основному договору страхования, то страховщик после выплаты страхового возмещения по договору страхования окажется не вправе требовать от перестраховщиков страхового возмещения по договору перестрахования.

На основании всего вышесказанного, применяя принцип непротиворечивости действующего законодательства, можно сделать единственно верный вывод о неправомерности исчисления начала течения срока исковой давности по договору перестрахования с даты наступления страхового события по оригинальному (основному) договору страхования.

Однако, вышеуказанный принцип означает, что по договорам перестрахования (а значит, и по договорам страхования) страховая компания - перестраховщик (или страховщик) должна быть готова оплатить убыток, произошедший и 10, и 50, и 100 лет назад, при условии, что перестрахователь (страхователь) представит ей все необходимые документы.

Это тоже достаточно неприятный момент, так как страховая компания должна будет хранить документацию по таким убыткам неограниченное число лет, и, более того, с точки зрения налоговых органов это тоже нецелесообразно, так как страховая компания обязана иметь не облагаемые налогом страховые резервы по таким страховым случаям.

Вместе с тем подобный принцип защищает интересы страхователей и перестрахователей, и, с моей точки зрения, это очень важно.

В отношении же сложностей с формулировкой и толкованием условий договоров перестрахования есть только один выход - максимально подробно описывать схему и условия договора перестрахования при заключении договора; тогда и в случае возникновения каких-либо споров будет ясно, о чем же все - таки стороны пришли к соглашению при подписании договора и как они должны действовать в такой ситуации.

Ну и последний и самый главный совет. Никогда не заключайте договоры перестрахования с ненадежными и непроверенными компаниями, так как компания - перестраховщик - это, по определению, должна быть большая, известная, богатая и профессиональная фирма, для которой ее доброе имя стоит дороже любых выплат и которая не будет даже в спорной ситуации отказываться исполнять свои обязательства.

Толкователь некоторых терминов и понятий
1 2 3 4
 
  Copyright RIN 2002 - Обратная связь