. Это та сумма убытка, согласованная
договором перестрахования, по которой перестрахователь может обратиться к перестраховщику с требованием о немедленной выплате страхового возмещения. Таким образом, страховщик будет иметь возможность быстро собрать и единовременно перечислить клиенту, потерпевшему убыток, всю или большую часть страхового возмещения, не боясь надолго "оголить" свои страховые резервы.
В России оговорка о "кассовом убытке" получила более широкое распространение, чем на Западе. Специалисты связывают это с недостаточной капитализацией страховых организаций. Если в развитых странах "кассовый убыток" практикуется для облигаторных договоров перестрахования, то в России эту оговорку включают и в договоры факультативного перестрахования.
ПримерПри страховании груза на сумму 500 тыс. долл. был заключен договор перестрахования. Сумма "кассового убытка" была определена в размере 150 тыс. долл. Груз был частично поврежден или утрачен. Сумма убытка составила 100 тыс. долл. Страховщик провел свою проверку, признал случай страховым и выплатил клиенту всю сумму убытка полностью. После чего перестраховщику предоставили все необходимые документы, включая платежное поручение, подтверждающее произведенные выплаты. Перестраховщики могут перечислять деньги, предназначенные для страховых выплат, либо на счет перестрахователя, либо (для ускорения расчетов) напрямую клиенту или выгодоприобретателю.
До заключения договора страхования клиенту полезно поинтересоваться, какой процент принятого риска будет перестрахован. Если перестраховывается почти вся сумма, у страхователя есть повод задуматься о том, нужно ли сотрудничать с этой компанией. Возможно, у страховщика не хватает собственных средств, поэтому собственное удержание невелико, т. к. его размер в соответствии с законодательством не может превышать 10 % собственных средств. Но вполне вероятно, что политика компании - страховщика состоит в том, что она зарабатывает средства не на страховании, а на получении комиссии и выступает фактически только как посредник между страхователем и перестраховщиком. В этом случае ставки страховщика могут быть выше средних ставок других компаний.
При заключении договора страхования на крупную сумму клиенту необходимо обратить внимание страховщика, который будет заключать договоры перестрахования по этому риску, на то,
какие документы и иные доказательства по страховому случаю необходимо предоставить перестраховщикам для получения выплаты. Если по договору страхования обозначен определенный перечень документов (акты, справки, экспертные заключения и пр.), на основании которых компания признает данный случай страховым, а также указано, кем они должны быть выданы, подписаны и удостоверены, то для перестраховщика собранных доказательств может оказаться недостаточно. Тогда клиента попросят предоставить недостающие доказательства, получить которые даже через несколько дней после наступления страхового случая бывает затруднительно или вовсе невозможно. Страховая компания может оказаться в сложном положении. Если эти разногласия не удастся урегулировать с перестраховщиком, то первоначальный страховщик если и не откажет страхователю или выгодоприобретателю в выплате, то будет стремиться уменьшить ее размер, пусть даже за счет потери клиента.
Поэтому, прежде чем обратиться к тому или иному перестраховщику, страховая компания собирает сведения о своевременности выплат страховых возмещений по другим договорам перестрахования. Учитывается и опыт работы на рынке. Обобщаются сведения об участии компании в крупных перестраховочных пулах.
Во избежание неприятностей страховая компания, заключив договор перестрахования, может указать в нем, что данный риск передается перестраховщику без права дальнейшей ретроцессии (Передача ранее принятых в перестрахование рисков, превышающих максимум собственного удержания перестраховщика. Ретроцессия - "перестрахование перестрахования". При ретроцессии часть риска может быть передана первоначальному страховщику). Но достаточно часто сама ставка премии перестраховщика не предполагает дальнейшую передачу риска, поскольку договор перестрахования в этом случае может оказаться невыгоден.
Еще один немаловажный вопрос для клиента и страховщика - по какому курсу перестраховщики будут рассчитывать рублевый эквивалент страховой выплаты.
Виды перестрахования
