Не вдаваясь в узкоспециальные подробности каждого отдельного вида и метода перестрахования, определим, что будет полезно знать клиенту о перестраховании.
Факультативное перестрахованиеЕсли речь идет о страховании на крупные суммы, например 1 млн. долл., отечественные страховые компании обычно не берут на себя всю ответственность по
договору, даже если страхование по данному виду не относится к высокорисковым.
Наоборот, страховщик стремится передать часть своей доли ответственности другим страховым или перестраховочным компаниям. Это происходит даже тогда, когда собственные резервы страховщика позволяют оставить весь риск себе.
Понимая, что большую выплату страховщик не в состоянии перечислить сразу, даже если его резервы позволяют сделать это, все чаще при страховании на крупную сумму клиент интересуется, будет ли его риск перестрахован и на какую сумму, в каких компаниях. Бывает, что клиент приходит к страховщику со своими пожеланиями относительно того, в каких страховых или специализированных перестраховочных компаниях следует перестраховать риск. Тогда страховщик может либо согласиться с пожеланиями клиента, либо обсудить с ним возможность перестрахования в иных компаниях, исходя из собственного опыта и проведенного мониторинга, а также основываясь на сведениях, полученных из независимых источников. При выборе перестраховщика учитываются размер его уставного капитала и иных собственных средств, специализация, платежеспособность и финансовая устойчивость; состояние страховых резервов и их размещение. Можно обратиться к рейтингам агентства
Standard & Poor`s.Облигаторное перестрахованиеСтраховщики считают, что такие виды страхования, как страхование грузов или страхование автотранспорта, относятся к высокорисковым и их нельзя оставлять без страхового покрытия. Поэтому они стремятся их перестраховать. По этим видам страхования высока вероятность наступления 100 % убытков, особенно когда компания приняла на себя оба риска одновременно. Ведь в случае угона или гибели автотранспортного средства вместе с грузом страховые выплаты по договору
могут оказаться весьма ощутимыми для страховщика.
До заключения со страховой компанией договора облигаторного перестрахования, например транспортного портфеля, перестраховщик, как уже было отмечено, проводит андеррайтинг (Принятие страховой ответственности за заявленные убытки или повреждения за вознаграждение (страховую премию). Обычно осуществляется после определения приемлемости предлагаемого риска и размера премии, изучает статистику убытков по этому портфелю. В свою очередь и перестрахователь, заинтересованный быстро получить от перестраховщика возмещение в полном объеме, заключая договор облигаторного страхования, учитывает репутацию перестраховщика, оценивает его возможности. Облигаторные договоры перестрахования обычно заключаются со стабильными страховыми и перестраховочными компаниями, имеющими опыт успешного факультативного перестрахования. Предпочтение отдается тем, кого уже неоднократно проверили на деле, и тем, кто давно работает на рынке. При взаимной проверке стороны узнают историю компании - контрагента, изучают тарифную политику.
Стороны оговаривают все исключения, которые не будут покрываться по договору перестрахования, например повреждение автотранспортных средств на строительных площадках, а также стандартные исключения, такие как военные действия, терроризм. В таком перестраховании и для страховщика, и для его клиента существуют плюсы. Так, страховая компания, исходя из требований перестраховщика, заблаговременно вносит в договор страхования необходимые условия, например о времени и форме уведомления о наступлении страхового случая, определяет сроки и порядок его расследования, а также состав участников, который будет его проводить. Перестраховщик может настаивать на том, что при урегулировании размера убытка должно учитываться мнение какого - то независимого оценщика, или на том, что в расследовании страхового случая должен принимать участие сюрвейер (аварийный комиссар).
Облигаторный договор перестрахования определяет основные условия перестрахования: что покрывается, при каких условиях, по каким видам рисков, что исключается из основного покрытия, суммы, лимиты покрытия и т. д.
Пример
